Uma dúvida que a maior parte das pessoas que comprou um carro recentemente tem é se vale a pena pagar parcela antecipada de financiamento. Afinal de contas, essa pergunta é interessante quando analisamos os custos totais ao adquirir um veículo dessa maneira. Isso porque o peso que os juros têm em longo prazo pode ser significativo, o que resulta em uma diferença sensível no fim do negócio.
Hoje em dia, apesar da venda de carros estar em queda por causa da pandemia do novo coronavírus, a taxa de juros Selic ainda segue em um patamar baixo. Com a Selic nessa taxa, o financiamento automotivo também está com um valor acessível. Por isso, é normal considerar que esse é um bom momento para comprar carros financiados (e é mesmo!). Mas é importante ter em mente que o cenário atual não será, necessariamente, o cenário futuro. Por isso, é importante entender se vale a pena pagar parcela antecipada de financiamento.
Para entender mais sobre o assunto, falamos com os especialistas da NoxCar, uma concessionária de seminovos e usados em Florianópolis. Especializados em vendas financiadas, eles ajudaram a entender se vale a pena pagar parcela antecipada de financiamento. Confira mais a seguir!
Vale a pena pagar parcela antecipada de financiamento?
Entender se vale a pena pagar parcela antecipada de financiamento é uma questão de matemática. Para isso, precisamos considerar o peso dos juros no negócio e o desconto obtido na hora de antecipar.
Segundo o Código de Defesa do Consumidor (especificamente o artigo 52), todo banco ou financeira que oferece o serviço de financiamento deve obrigatoriamente assegurar descontos para quem antecipar o pagamento das parcelas.
Isso reduz o peso dos juros na conta final do negócio, o que torna o financiamento bem mais em conta. Essa é, aliás, uma das principais dicas para quem quer comprar um carro mais barato atualmente.
Vejamos a seguir como isso funciona na prática!
Entendendo os juros
Para entender por que antecipar as parcelas vale a pena, precisamos fazer algumas contas básicas e entender o poder dos juros compostos. Você provavelmente já ouviu falar neles pelo nome de “juros sobre juros”.
A taxa de juros é a remuneração do banco ou financeira pelo risco de emprestar dinheiro para as pessoas. Ou seja: pelo risco de perder o dinheiro, a empresa exige uma remuneração que compense. Quanto maior o risco, mais juros e por aí vai.
Os juros compostos existem quando uma taxa de juros é cobrada em cima de um valor que já recebeu a incidência de juros antes. Isso amplia exponencialmente o valor final da dívida.
Quer conferir? Suponha que você aplicou R$50.000,00 em um investimento que rende uma taxa de juros simples de 10% ao ano. Isso significa que, a cada ano, seu dinheiro vai render R$5.000,00 (10% de R$50.000,00). Teríamos a seguinte evolução:
- 1° ano: R$ 55.000,00 (valor inicial + R$ 5.000,00);
- 2° ano: R$ 60.000,00 (valor anterior + R$ 5.000,00);
- 3° ano: R$ 65.000,00 (valor anterior + R$ 5.000,00);
- 4° ano: R$ 70.000,00 (valor anterior + R$ 5.000,00);
- 5° ano: R$ 75.000,00 (valor anterior + R$ 5.000,00).
Ou seja: em cinco anos você ganharia R$25.000,00, exatamente 50% do valor inicial.
Já com juros compostos (considerando exatamente os mesmos dados), o resultado seria:
- 1° ano: R$ 55.000,00 (+10% de juros);
- 2° ano: R$ 60.500,00 (+ R$ 5.500,00, que equivale a 10% de R$ 55.000,00);
- 3° ano: R$ 66.550,00 (+10% do ano anterior);
- 4° ano: R$ 73.205,00 (+10% do ano anterior);
- 5° ano: R$ 80.525,50 (+10% do ano anterior).
No fim, os juros compostos geraram mais R$ 5.525,00 no mesmo período. É como se tivessem rendido 1 ano dos juros simples a mais. Nada mal, né?
Qual a economia total?
Agora que você já entendeu o poder dos juros compostos, imagine como isso é valioso para os bancos e financeiras. Quanto mais tempo levar para você pagar a sua parcela, mais os juros compostos agem.
Por isso, quando antecipamos o pagamento de uma parcela, não há a incidência tão extrema dos juros compostos. Esse é o desconto que os bancos têm que conceder. No geral, isso pode fazer uma diferença de até 70% do valor de juros que teríamos de pagar.
Pronto! Deu para ver que sim, vale a pena pagar parcela antecipada de financiamento, não é mesmo? Com esse tipo de tática, é possível até economizar algo próximo de 70% do valor dos juros dessa modalidade de negócio. Nada mal! Com isso, a aquisição do seu veículo não pesa tanto no seu bolso (e a desvalorização é menor na hora de revendê-lo para uma concessionária ou um particular).
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